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Aunque los pagos inmediatos son una realidad desde hace muchos años, no se puede negar que la transformación que supone el “tiempo real” ha despegado en Latinoamérica a un ritmo vertiginoso. No obstante, la tasa de adopción varía enormemente de un país a otro.
Brasil es ahora uno de los líderes a nivel mundial en pagos inmediatos, gracias a la amplia oferta y so de PIX en todo tipo de transacciones y los numerosos casos de uso, incluidos los pagos a comercios. México, uno de los primeros países de la región en adoptar los pagos inmediatos, sigue registrando un crecimiento constante. Argentina y Perú presentan sólidas iniciativas de modernización impulsadas por la interoperabilidad. Por último, el Banco Central de Colombia ha establecido una sólida base para la adopción, tras haber anunciado la creación de un ecosistema totalmente interoperable en todo el país, acompañado de su regulación respectiva que fue hecha pública en noviembre, en el que se reutilizarán los esquemas ya existentes, complementados por las propias capacidades que el Banco Central construya.
Buscando capitalizar sobre las ventajas económicas que traen pagos más rápidos y eficientes, la mayoría de los mercados latinoamericanos están modernizando o construyendo sistemas de pagos inmediatos modernos, lo cual está impulsando una importante tendencia de adopción en la región.
La adopción en cada país será un reflejo único de la composición del ecosistema de pagos existente en el mercado, factores sociales y culturales, así como objetivos económicos y de digitalización de cada gobierno. Sin embargo, como muestra un estudio recién publicado por ACI, existen puntos en común en lo que se refiere a las condiciones de mercado que mejor favorecen al crecimiento.
Para ilustrarlo, la plataforma Inside Real-Time de ACI se centra en dos sistemas de pago que están transformando el panorama de los pagos inmediatos: PIX (Brasil) y UPI (India). De todos los mercados que actualmente operan con pagos inmediatos, los éxitos de estosdos países son los que más nos enseñan respecto a lo que se necesita para impulsar una adopción exitosa.
Un involucramiento del regulador conlleva un éxito de adopción
La investigación concluye que un mandato gubernamental o impulso de un Banco Central sólido son factores que se correlacionan de forma positiva con el éxito de los pagos inmediatos.
En la India, este involucramiento incluyó una amplia ronda de desmonetización como parte de la visión del gobierno para una mayor inclusión financiera mediante los pagos digitales y la disponibilidad obligatoria de cuentas bancarias gratuitas con saldo cero para los sectores marginados de la sociedad. Estas directrices han contribuido a que una sociedad históricamente dependiente del efectivo se haya convertido en el mayor usuario del mundo de los pagos inmediatos, por volumen de transacciones.
La inclusión financiera fue también un factor que impulsó al Banco Central de Brasil a poner en marcha el sistema PIX, el esquema de pagos inmediatos más utilizado de Latinoamérica y el segundo del mundo, después de la India, en cuanto a volumen de transacciones. El Banco Central de Brasil puso los pagos digitales a disposición de toda la población bancarizada cuando ordenó que todos los bancos y proveedores de servicios de pago, salvo los más pequeños, pusieran PIX a disposición de sus clientes.
Los sistemas exitosos priorizan el móvil, son abiertos y también amigables para los comercios
Otros factores comunes de éxito identificados en nuestro estudio son los casos enfocados en el consumidor, ofreciendo experiencias de usuario centradas en el celular.
En la India, la penetración de los celulares llega incluso a las zonas más remotas de este enorme país, lo que convierte a las billeteras móviles en la elección natural para la interfaz principal de UPI. PIX también cuenta con un mecanismo de escaneado de códigos QR extremadamente fácil de usar, que hace de enviar y aceptar transferencias y pagos digitales mediante los smartphones una experiencia sencilla, rápida y confiable.
Por último, también observamos que la apertura a nuevos jugadores más allá de las instituciones financieras tradicionales y el fomento de su utilización y aceptación por parte de los comercios están directamente ligados a un alto crecimiento y adopción.
Tanto en la India como en Brasil, los reguladores han dado prioridad a la apertura de llos rieles de pagos inmediatos a Fintechs y grandes compañías tecnológicas, como Meta. La entrada de una nueva clase de jugadores en el ecosistema ha reconfigurado por completo el panorama de los pagos en ambos mercados, por lo que se está acelerando la introducción de soluciones innovadoras. Por ejemplo los consumidores indios pueden ahora comprar casi cualquier cosa, en comercios de cualquier tamaño, simplemente utilizando su smartphone. Los comercios que operan con márgenes muy estrechos son receptivos a la aceptación de pagos inmediatos, ya sea mediante códigos QR o números de celulares, porque son significativamente más baratos que los métodos tradicionales digitales. El sistema PIX brasileño, que ya ha incursionado de manera importante en el comercio electrónico, está siguiendo la misma tendencia.
¿Qué podría significar esto para Latinoamérica?
Las conclusiones que aquí se publican son una visión general de alto nivel de las historias que hay detrás del éxito de dos de los sistemas de pagos inmediatos más utilizados del mundo
Si bien algunos o todos estos factores comunes suelen estar presentes en los esquemas de otros mercados que han tenido éxito, la forma en que confluyan siempre se verá influida de manera singular por la interacción entre el entorno normativo y la política gubernamental (o del banco central), por un lado, y las decisiones estratégicas de los bancos, empresas de tecnología, fintechs y comercios, por otro. Lo que esperamos para 2024 y más allá:
- Lo bueno se vuelve conocido: es de esperar que los reguladores o los bancos centrales se involucren más en los ecosistemas de pagos inmediatos y en su adopción, tras haber visto los beneficios que han aportado a países como Brasil y Perú.
- Colaboración pública y privada: dado que los esquemas de pagos inmediatos ya están presentes en muchos países, la colaboración entre entidades públicas y privadas es la mejor manera de avanzar. El Banco Central de Colombia es un gran ejemplo.
- Pagos transfronterizos: los sistemas modernos basados en estándares globales como el ISO 20022 han sentado las bases para desarrollar las conexiones y el flujo de transacciones entre países. La participación de los bancos centrales en los sistemas de pagos inmediatos ayudará a acelerar el aspecto político de los pagos transfronterizos.
ACI Enterprise Payments Platform 
Federico is a corporate lawyer turned into a payments enthusiast. Federico started his technological journey in 2015 when he joined ACI and hasn´t looked back since. He has immersed himself in the payments industry, and as millennials do, he believes technology will seamlessly change the way we conduct our day-to-day lives and is a proponent of the value of user experience in today´s consumer society. He leads our sales team across Spanish Speaking Americas where his clients play a leading role at the cutting edge of real-time and digital payments. Federico supports his clients in a region which has ambitious plans to modernize its payments systems for a digital age focused on financial inclusion and cross-border commerce. Federico currently resides in Colombia, but you will find him hopping all over Latin America. Federico es un abogado corporativo convertido en un entusiasta de la industria de los pagos. Federico comenzó su viaje tecnológico en 2015 cuando se unió a ACI y, desde entonces, no ha mirado atrás. Se ha sumergido en la industria de los pagos y, como buen millennial, cree que la tecnología acabará cambiando la forma en la que vivimos nuestro día a día. Federico también es un defensor del valor que tiene la experiencia del usuario y, aún más, en la sociedad de consumo actual. Dirige nuestro equipo de ventas en América Latina, donde sus clientes desempeñan un papel fundamental en la innovación de los pagos digitales y en tiempo real. Federico apoya a sus clientes en una región donde hay grandes planes ambiciosos para modernizar sus sistemas de pagos y enfrentarse a una era digital centrada en la inclusión financiera y el comercio transfronterizo. Aunque Federico reside actualmente en Colombia, puedes encontrarle por cualquier rincón de Latinoamérica.
