Historias de éxito de los principales sistemas de pagos inmediatos del mundo

La investigación concluye que unos mandatos gubernamentales o centrales sólidos son los factores que se correlacionan de forma más positiva con el éxito de los pagos inmediatos.

En la India, estos mandatos incluyeron una amplia ronda de desmonetización como parte de la visión del gobierno para una mayor inclusión financiera mediante los pagos digitalizados y la disponibilidad obligatoria de cuentas bancarias gratuitas con saldo cero para los sectores marginados de la sociedad. Estas directrices han contribuido a que una sociedad históricamente dependiente del efectivo se haya convertido en el mayor usuario del mundo de los pagos inmediatos por volumen de transacciones.

La inclusión financiera fue también uno de los factores que impulsaron al Banco Central de Brasil a poner en marcha el sistema PIX, el sistema de pagos inmediatos más utilizado de Latinoamérica y el segundo del mundo, después de India, en cuanto a volumen de transacciones. El Banco Central de Brasil puso los pagos digitales a disposición de toda la población bancarizada cuando ordenó que todos los bancos y proveedores de servicios de pago, salvo los más pequeños, pusieran PIX a disposición de sus clientes. Mientras tanto, los reguladores y los principales bancos de los Países Bajos, un mercado dominado por las tarjetas de débito, colaboraron estrechamente para posicionar los pagos inmediatos entre cuentas como la nueva normalidad con objeto de acelerar la adopción de pagos más eficaces. Como lo “normal” no puede cobrarse caro, se impuso que los pagos instantáneos fueran gratuitos para los consumidores. Esto resultó decisivo para impulsar una adopción relativamente rápida.

Otros factores comunes de éxito para los pagos inmediatos identificados en nuestro estudio son los casos prácticos por parte del consumidor, que suelen ofrecerse a través de experiencias de usuario centradas en el celular.

En India, la penetración de los celulares llega incluso a las zonas más remotas de este enorme país, lo que convierte a los monederos digitales en la elección natural para la interfaz principal de UPI. El PIX de Brasil también cuenta con un mecanismo de escaneado de códigos QR extremadamente fácil de usar que hace que enviar y aceptar transferencias y pagos digitales mediante los smartphones sea sencillo, rápido y fiable.

Por último, también observamos que la apertura a nuevos agentes más allá de las instituciones financieras tradicionales y el fomento de la aceptación por parte de los comercios mantienen una estrecha correlación con un alto crecimiento y una alta adopción de los pagos inmediatos.

Tanto en India como en Brasil, los reguladores han dado prioridad a la apertura de las vías de los pagos inmediatos a las empresas de tecnología financiera y las grandes tecnológicas. La entrada de una nueva clase de agentes en el ecosistema ha reconfigurado por completo el panorama de los pagos en ambos mercados, por lo que se está acelerando la introducción de soluciones innovadoras. Al mismo tiempo, los consumidores en la India pueden ahora comprar casi cualquier cosa en cualquier comercio de cualquier tamaño simplemente con su smartphone. Los comercios que operan con márgenes muy estrechos son receptivos a la aceptación de pagos inmediatos, ya sea mediante códigos QR o números de celulares, porque son mucho menos caros que los modos tradicionales de aceptación de pagos en el punto de venta. El sistema PIX brasileño, que ha hecho importantes incursiones en el comercio electrónico, tiene entre sus proyectos desarrollos similares para los comercios.

Las conclusiones que aquí se publican son simplemente una visión general de alto nivel de las historias que hay detrás del éxito de tres de los sistemas de pagos inmediatos y digitales más grandes o mejor adoptados del mundo.

Si bien algunos o todos estos factores comunes suelen estar presentes en los mercados de pagos inmediatos que han saboreado el éxito, la forma en que confluyan siempre se verá influida de manera singular por la interacción entre el entorno normativo y la política gubernamental (o del banco central), por un lado, y las decisiones estratégicas de los bancos, las grandes tecnológicas y las empresas de tecnología financiera, por otro.

Los responsables de la toma de decisiones que deseen comprender mejor cómo impulsar la adopción de los pagos inmediatos en su mercado pueden dirigirse a Inside Real-Time y ver la serie exclusiva ‘Real-World Success with Real-Time Payments’, para obtener más información y comentarios de expertos.

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