El camino hacia la inclusión financiera
El viaje hacia una mayor inclusión financiera ya ha comenzado, con su integración en siete de los 17 objetivos de desarrollo sostenible de las Naciones Unidas, y es la idea principal detrás de varias iniciativas, incluida la iniciativaUniversal Financial Access by 2020 initiative (UFA2020), creada por el Grupo del Banco Mundial. Esto se compromete a proporcionar a mil millones de personas acceso a una cuenta de transacción a través de intervenciones específicas para 2020.
A pesar de los esfuerzos que la banca tradicional ha hecho para la inclusión financiera, casi dos mil millones de personas permanecen sin servicios bancarios. Los modelos bancarios tradicionales no han sido suficientes para llegar a esta población, y es necesario comprender que los que no tienen servicios bancarios tienen las mismas necesidades que la población que ya tiene servicios bancarios. La forma de prestar servicios debe cambiar. Además, un nuevo modelo de negocio adaptado a los mercados de bajos ingresos con servicios de bajo costo y alta calidad y facilidad de uso debe trabajar codo a codo con alfabetización financiera y proveedores digitales.
Según una encuesta de Celent Latin America Financial Inclusion las barreras percibidas por los bancos para llegar a las personas que no tienen servicios bancarios son la adecuación del producto y la falta de documentación personal. Por lo tanto, la innovación se convierte en clave, y aunque los bancos están de acuerdo en que la innovación es crítica, la mitad de ellos admitió que no está desempeñando ningún papel en sus procesos de planificación estratégica.
Si las instituciones financieras no hacen nada para llegar a estos mercados sin explotar, la competencia de los bancos, las fintech y los grandes jugadores de tecnología continuará. Por ejemplo, en América Latina, el 70% de la población no cuenta con servicios bancarios, y aquí las fintech están ganando popularidad entre esta población.
El papel de los teléfonos móviles en la inclusión financiera
Los canales móviles son cruciales en la inclusión financiera. El Economic Times rinformó que 1.1 billones de adultos que no tienen servicios bancarios tienen un teléfono móvil, lo que nos lleva a pensar que el medio clave para brindar servicios financieros de manera sostenible y accesible para todos debería ser a través de los teléfonos móviles y los servicios proporcionados por los operadores de redes móviles. La adopción de teléfonos móviles en el ecosistema de pagos no solo revolucionará la banca tradicional, sino también la inclusión financiera. Mientras que la banca tradicional requiere que los usuarios entren físicamente en una sucursal, la banca móvil pone el acceso financiero en manos de las personas.
Uno de los ejemplos más relevantes de la prestación de servicios financieros a personas que no tienen servicios bancarios a través de teléfonos móviles es en Kenia, con el sistema de pago móvil M-Pesa, que no está relacionado con el sector financiero. M-Pesa es una aplicación de transferencia móvil proporcionada por Safaricom Network Company. El usuario debe tener una tarjeta SIM Safaricom registrada y, después de completar el registro, la red envía un menú actualizado al teléfono, lo que le permite enviar dinero, pagar facturas y realizar retiros de los agentes de M-Pesa que facilitan las operaciones. Este sistema tiene actualmente 25,57 millones de usuarios en Kenia y ha ayudado a aumentar el acceso a los servicios financieros a la población en un 8% desde 2016; convirtiéndose en un cambio de juego.
Instrumentos de pago alternativos en inclusión financiera
Otro punto de referencia para la inclusión financiera es India, donde el principal impulsor ha sido la desmonetización, parte de los objetivos del gobierno para promover los pagos digitales y llegar a la población que no tiene servicios bancarios en las zonas rurales. El viaje comenzó en 2009 con la implementación de la tarjeta Aadhaar, que es el sistema de identificación biométrica más grande del mundo, destinado a brindar subsidios financieros, beneficios y servicios a los indios.
La tarjeta RuPay es otro instrumento de inclusión financiera avalado por el gobierno indio. Esta es una tarjeta de débito nacional que se puede utilizar en todos los cajeros automáticos para retiros de efectivo y en el punto de venta para transacciones en línea en el país. La tarjeta también se puede emitir a cualquier titular de cuenta y es utilizada comúnmente por los agricultores. Está disponible en bancos públicos, pequeños y cooperativos y en algunos bancos privados seleccionados. Según National Payment Corporation in India (NPCI), las tarjetas RuPay y la Interfaz de pagos unificada (IPU) juntas poseen el 60% de la cuota de mercado de las transacciones digitales en India, con más de 560 millones de personas con una tarjeta RuPay.
Inclusión financiera en América Latina
Según el Centro para el Desarrollo Global, América Latina todavía tiene una brecha del 50% en términos de propiedad de instrumentos financieros en su población, en comparación con sus pares en los países desarrollados. Este es un claro indicador de que la región todavía tiene un enorme potencial para crecer. Algunas fintech ya están apuntando a capitalizar y ganar cuota de mercado.
Aflore es una de las fintechs más reconocidas en el mercado latinoamericano y pertenece a una categoría de plataformas financieras alternativas que brinda préstamos a personas no tienen servicios bancarios a través de asesores financieros informales. El modelo de negocio busca formalizar el comportamiento en el sistema informal, donde las personas se prestan dinero entre sí. La compañía ha expandido sus servicios en todo el continente y, en 2014, Aflore fue nominada como una de las nuevas empresas socialmente responsables más prometedoras de América Latina. Actualmente, ha desembolsado más de USD $ 1.3 millones en préstamos.
Otro ejemplo latinoamericano es Nequi, que es una billetera móvil gratuita que brinda servicios financieros a todas las personas con un teléfono inteligente. Para obtener Nequi, el usuario descarga la aplicación, completa el formulario de registro (que incluye reconocimiento facial) y luego puede comenzar a ahorrar dinero, hacer pagos en línea y transferencias bancarias, pagar el servicio de DIRECTV y recargar sus teléfonos móviles. Debido a su relación con Bancolombia, los usuarios de Nequi también pueden hacer retiros de efectivo en sus cajeros automáticos. Nequi recibió el premio Celent por ser el “mejor banco digital” por su innovación y capacidad para ofrecer inclusión financiera.
Desafíos y oportunidades para los proveedores de servicios de inclusión financiera
Para los actores clave en este nuevo ecosistema, es necesario pensar en las tecnologías disruptivas que están surgiendo. Según la encuesta de inclusión financiera de América Latina de Celent, los canales móviles y las API abiertas se enumeran como las dos tecnologías más importantes para promover la inclusión financiera. Blockchain terminó en el último lugar, a pesar de su potencial. Las API abiertas permiten la banca abierta, lo que permitirá que las fintech, las nuevas empresas y los usuarios finales se conecten directamente a los bancos sin mediadores, manteniendo transacciones con bajo costo y haciendo realidad la interoperabilidad.
Los consumidores sin relaciones bancarias tradicionales han encontrado que los costos de los servicios financieros son demasiado altos, en lugar de depender de métodos alternativos de financiamiento o apegarse a las transacciones en efectivo. El crecimiento de los servicios digitales reduce los costos para atender a un grupo demográfico tradicionalmente de bajos ingresos.
Está claro que la banca digital y móvil tiene el potencial de lograr mucho para la población que no tiene servicios bancarios, debido a la accesibilidad y los bajos costos. Sin embargo, es necesario que los bancos adopten este cambio de paradigma y comiencen el camino hacia una mayor inclusión. Si bien las fintechs deberían crear nuevos modelos, aplicaciones o metodologías disruptivas que permitan a la población que no tiene servicios bancarios acceder a los servicios financieros, es importante considerar el papel clave de los formuladores de políticas y cómo pueden fomentar la inclusión financiera en los prometedores mercados emergentes de América Latina.
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