O caminho para a inclusão financeira
A jornada rumo a uma maior inclusão financeira já começou, com sua integração em sete dos 17 objetivos de desenvolvimento sustentável das Nações Unidas, e é a principal idéia por trás de várias iniciativas, incluindo a iniciativa Acesso Financeiro Universal até 2020 (UFA2020), criada pelo Grupo Banco Mundial. A iniciativa compromete a fornecer a um bilhão de pessoas o acesso a uma conta de transação por meio de intervenções direcionadas até 2020.
Apesar dos esforços que os bancos tradicionais fizeram para a inclusão financeira, quase dois bilhões de pessoas permanecem sem-contas em banco. Os modelos bancários tradicionais não foram suficientes para atingir essa população, e é necessário entender que os não-bancários têm as mesmas necessidades que a população com contas em bancos. A maneira de fornecer serviços deve mudar. Além disso, é necessário criar um novo modelo de negócios adaptado aos mercados de baixa renda com serviços de baixo custo, alta qualidade e facilidade de uso para trabalhar lado a lado com a alfabetização financeira e os provedores digitais.
De acordo com uma pesquisa de inclusão financeira da Celent Latin America, as barreiras percebidas pelos bancos em alcançar os não-bancários são a adequação do produto e a falta de documentação pessoal. Portanto, a inovação se torna essencial e, embora os bancos concordem que a inovação é crítica, metade deles admitiu que não está desempenhando nenhum papel em seus processos de planejamento estratégico.
Se as instituições financeiras não fizerem nada para alcançar esses mercados inexplorados, a concorrência de bancos desafiadores, fintechs e grandes players de tecnologia continuará. Por exemplo, na América Latina, 70 por cento da população está sem banco ou acesso bancário, e aqui fintechs estão ganhando popularidade entre esta população.
O papel dos telefones celulares na inclusão financeira
Os canais móveis são cruciais na inclusão financeira. O Economic Times nformou que 1,1 bilhão de adultos sem conta bancária têm um telefone celular, o que nos leva a pensar que o principal meio para fornecer serviços financeiros de maneira sustentável e acessível a todos deve ser por meio dos telefones celulares e dos serviços prestados pelas operadoras de redes móveis (ORMs).A adoção de telefones celulares no ecossistema de pagamentos não apenas revolucionará o sistema bancário tradicional, mas também a inclusão financeira. Enquanto o sistema bancário tradicional exija que os usuários entrem fisicamente em uma agência, o banco móvel (ou digital) coloca o acesso financeiro nas mãos das pessoas. Um dos exemplos mais relevantes de prestação de serviços financeiros aos não-bancários por meio de telefones celulares está no Quênia, com o sistema de pagamento móvel M-Pesa, que não está relacionado ao setor financeiro. M-Pesa é um aplicativo de transferência móvel fornecido pela Safaricom Network Company. O usuário precisa possuir um cartão SIM Safaricom registrado e, após concluir o registro, a rede envia um menu atualizado para o telefone, permitindo ao usuário enviar dinheiro, pagar contas e fazer saques dos agentes da M-Pesa que facilitam as operações. Atualmente, esse sistema possui 25,57 milhões de usuários no Quênia e ajudou a aumentar o acesso a serviços financeiros à população em 8% desde 2016; tornando-se revoluconário.
Instrumentos de pagamento alternativos na inclusão financeira
Outra referência para a inclusão financeira é a Índia, onde o principal impulso tem sido a desmonetização como parte das metas do governo para promover pagamentos digitais e chegar à população sem-banco em áreas rurais. A jornada começou em 2009 com a implementação do cartão Aadhaar, que é o maior sistema de identificação biométrica, destinado a fornecer subsídios financeiros e outros subsídios, benefícios e serviços para a população indiana.
O cartão Rupay é outro instrumento de inclusão financeira endossado pelo governo. Este é um cartão de débito doméstico que pode ser usado para saques em todos os caixas eletrônicos e em PDVs para transações on-line no país. O cartão também pode ser emitido para qualquer titular de conta e é comumente utilizado pela população rural. Ele está disponível em bancos públicos, cooperativas, pequenos bancos e em alguns bancos privados selecionados . De acordo com a National Payment Corporation na Índia, os cartões Rupay e a Unified Payments Interface (UPI) possuem juntos 60% de participação de mercado de transações digitais na Índia, com mais de 560 milhões de usuários do cartão Rupay.
Inclusão financeira na América Latina
Segundo o Centro para Desenvolvimento Global (Center for Global Development, CGDEV), a América Latina ainda tem uma lacuna de 50% em termos de propriedade de instrumentos financeiros em sua população, em comparação com seus pares nos países desenvolvidos. Este é um indicador claro de que a região ainda tem um enorme potencial para crescer. Algumas empresas de fintech já pretendem capitalizar e se tornar um divisor de águas.
A Aflore é uma das Fintechs mais reconhecidas no mercado latino-americano e pertence a uma categoria de plataformas financeiras alternativas que fornecem empréstimos aos sem-banco através de consultores financeiros informais. O modelo de negócios busca formalizar o comportamento do sistema informal, onde as pessoas emprestam dinheiro entre si. A empresa expandiu seus serviços em todo o continente e, em 2014, a Aflore foi indicada como uma das startups mais promissoras de responsabilidade social mais promissoras da América Latina. Atualmente, desembolsou mais de US $ 1,3 milhão em empréstimos
Outro exemplo latino-americano é o Nequi, que é uma carteira móvel gratuita, fornecendo serviços financeiros a todas as pessoas com um smartphone. Para obter o Nequi, o usuário baixa o aplicativo, preenche o formulário de registro (que inclui reconhecimento facial) e pode começar a economizar dinheiro, fazer pagamentos online e transferências bancárias, pagar pelo serviço DIRECTV e recarregar seus telefones celulares. Devido ao seu relacionamento com o Bancolombia, os usuários do Nequi também podem fazer saques em dinheiro em seus caixas eletrônicos. Nequi recebeu o prêmio da Celent como o “melhor banco digital” por sua inovação e capacidade de oferecer inclusão financeira.
Desafios e oportunidades para provedores de serviços de inclusão financeira
Para os principais participantes neste novo ecossistema, é necessário pensar sobre as tecnologias disruptivas que estão surgindo. De acordo com a pesquisa de inclusão financeira na América Latina da Celent, os canais móveis e APIs abertas são consideradas as duas tecnologias mais importantes para promover a inclusão financeira. Surpreendentemente, o Blockchain terminou em último lugar, apesar do seu potencial. As APIs abertas permitem serviços bancários abertos (open banking) que permitirão que as fintechs, startups e usuários finais conectem-se diretamente aos bancos sem intermediários, mantendo baixos os custos de transação e fazendo da interoperabilidade uma realidade.
Os consumidores sem relações bancárias tradicionais consideram que os custos de serviços financeiros são muito altos, e preferem métodos alternativos de financiamento e transações em dinheiro. O crescimento de serviços digitais reduz os custos para atender a uma demografia tradicionalmente de baixa renda.
Está claro que o banco digital e móvel tem o potencial de oferecer muito aos sem-banco devido à sua acessibilidade e baixo custo . No entanto, é necessário que os bancos adotem essa mudança de paradigma e iniciem a jornada da inclusão. Embora as fintechs devam criar novos modelos, aplicativos ou metodologias disruptivos que permitam aos não-bancários acessar serviços financeiros, é importante considerar o papel principal dos formuladores de políticas e como eles podem promover a inclusão financeira nos promissores mercados emergentes da América Latina.
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